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【江苏房王 · 养老话题】第二弹 当你老了,你能接受“以房养老”吗?

房王 2017-08-31 07:40:24

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8月23日,江苏保监局、南京市金融办、南京市民政局联合召开南京市老年人住房反向抵押养老保险试点工作推进会,会议公布了《南京市住房反向抵押养老保险试点工作方案》,并进行了“幸福房来宝”首单签约仪式,这意味着保险版“以房养老”正式落地南京。

“以房养老”是什么?把房子卖了换成养老钱?那我住在哪里啊。。。

近年来,中国人口老龄化现象日益加重。据《2015年国民经济和社会发展统计公报》显示,2015年年末中国60岁和65岁以上人口分别达到2.22亿和1.44亿,各占总人口的15.5%和10.5%。而另一方面,中国现有社会养老保险债务负担沉重,难以应对老龄化背景下日益严峻的养老保障挑战。《中国养老金发展报告2015》显示,截至2014年年底,城镇职工基本养老保险的个人账户累计记账额达到4.1万亿元,而城镇职工基本养老保险基金累计结余额为3.2万亿元。也就是说,即使把城镇职工基本养老保险基金的所有结余都用于填补个人账户,也仍会有接近1万亿的空账。

在中国,养老的经济模式主要是子女赡养、退休金、社保金。单一的养老模式让很多无固定工作、失独的老人难以为继,在政府的鼓励下,逐渐兴起老年将房屋抵押给银行或保险公司,由上述机构支付养老费用,晚年衣食无忧”的“以房养老”。

以房养老

以房养老(Reverse Mortgage),也被称为“住房反向抵押贷款”或“倒按揭”,是指老人将自己的产权房抵押给金融机构,以定期取得一定数额养老金或接受老年公寓服务的一种养老方式。在老人去世后,保险公司或银行收回住房使用权,这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。

通常情况下,开办“以房养老”业务的保险公司都允许抵押者退保和赎回房子,为老人确保自身权益提供补救选项和便利。了解了“以房养老”的内涵后,对该业务有误解的老人应该可以打消部分“做赔本买卖”的心理顾虑了。

虽然当前发达国家对于“以房养老”的实践相对成熟,但由于各国在国情、社会观念等方面差别较大,中国的“以房养老”刚起步就面临诸多困难。

试点三年承保不足百人

2014年7月1日,保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点。

从试点情况来看,截至今年7月底,全国只有幸福人寿一家保险公司开展此项业务,共有65户家庭90位老人完成承保手续,其中无子女家庭32户,有子女家庭33户,参保老人平均年龄为71岁。

“都说养儿防老,现在政府推行这种新产品,我们的房子也能给我们养老。”75岁的汤先生家住南京市雨花台区,近期他和保险公司签订相关合同,反向抵押了一套价值100多万元的房屋,每月可领取5000余元的养老保险金。这是我市首例“以房养老”者签约。汤先生称,自己独居,退休后养老金不多,这种“以房养老”的模式可以让自己在家里养老,还多了一笔养老补贴。

“以房养老”明明可以让老人晚年过上衣食无忧的生活,为何不被人们所接受?

老人的子女是第一波站起来反对的。相关调查显示,相较于老年人,子女的反对意见更为强烈,高达98.67%的子女不同意父母“以房养老”。

一方面,老人过世以后房产一般过继给子女,在很多人心里有伤利益之嫌。中国是一个有着浓厚的子女继嗣和遗产继承传统的社会,“以房养老”在某种程度上“剥夺”了原本应该属于子女的遗产,出于理性地维护个人利益,多数子女也不认同这一方式。

另外一方面,是个“面子”问题,子女赡养这种传统养老观念在民间根深蒂固,“以房养老”难免会给子女扣上“不孝”的帽子,多数人都不愿意忍受这样的流言蜚语。子女方面的因素对老年人“以房养老”的意愿具有极为重要的影响。面对这样的阻力,“以房养老”自然举步维艰。

再者是“以房养老”的高风险性。相关的政策、法律法规不完善,监管不到位,让“以房养老”沦为诈骗道具。据报道,2015年以来,北京有数十位老人陆续深陷骗局,有的失去房产,无家可归,有的背上巨额债务,苦不堪言。更糟的是,由于老人们签署并公证了一系列文书,他们想要拿回原本属于自己的房子,难度很大。

在“以房养老”骗局中,一些公证人员扮演了极不光彩的角色。今年4月,针对北京市国立公证处接连发生数起为不真实的事项出具公证书,导致当事人房产在不知情的情况下被买卖或抵押的情况,相关人员被吊销公证员执业证书。

骗局猖狂、公证机构公信力缺失,再加上老年人对“以房养老”相关政策及操作流程、收益办法等信息的一知半解,“房子”作为他们最重要的资产之一,如何能轻易地抵押出去?“以房养老”如果不能解决这诸多后顾之忧,便难以被接受。

和同事闲谈时,当问起年老后是否接受“以房养老”时,她头也不回的拒绝了:“我有保险、有退休金,只追求平平淡淡的生活,钱够我花了,我要把房子留给我儿子!”“真是一个伟大的母亲”小编感叹道。

郎咸平在谈起“以房养老”时,持悲观态度:

什么叫“以房养老”?就是你这一生再也领不到钱了。我给各位打个比方,一个年轻人,他刚从学校毕业进入社会努力工作。几年之后,他向银行借了按揭贷款,买了个房子。按照规定,他将每月付按揭,连续还款30年。30年后,这个房子的贷款还清,正式属于他本人。但是很不幸的,政府在这个时候告诉你,65岁之前先不发你退休金。你如果身体还很好,就去养老院“男耕女织”;身体不好,就把房子抵押给银行,它会给你一大笔钱,用来养老。等你死以后,房子又回到银行手里。到最后你会发现,你这一生就围绕这个房子在打转,而且是一无所有,片瓦无存。

你认同这样的观点吗?换做是你,你会不会选择“以房养老”呢?

关于“以房养老”你也有话说?长按下二维码,锁定江苏房王,我们不见不散~

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