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南京堵死“消费贷”流入房地产!

巨为地产 2017-09-13 07:07:04

昨天,南京发生了一个风向标事件——人行南京分行严禁消费贷违规流入房地产的文件流出(来自江苏金融圈)。

这是什么意思呢?相信很多人买房的首付,并非是自有资金,尤其是一些炒房客,其买房首付的钱,都是从银行贷的。或是通过信用贷款,或是通过抵押贷款,将名目是消费用途的款项,曲线变成了购房款。

数据显示:今年1-7月,我国居民新增消费性短期贷款达1.06万亿,累计同比多增7137亿。而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿,今年前7个月新增贷款已超过了去年全年。

江苏省的数据也异曲同工:截至今年7月末,江苏地区居民短期消费贷款2461.89亿元,与去年同期相比增加了756.49亿元,与去年末相比增加了614.32亿元;中长期消费贷款23306.14亿元,与去年同期相比增加了5393.68亿元,与去年末相比增加了2753.31亿元。

海通证券首席经济学家姜超就称,短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分,去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限,部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成。

很显然,这些数据引起了监管层的警觉,最近,深圳、北京都相继发出预警,并要求严格监管,杜绝首付贷。

如中国人民银行深圳支行下发了一则风险提示的通知,称“近期辖内银行个人其他消费贷款大幅增长,存在部分资金违规流入房地产市场的风险,可能对房地产金融调控造成负面影响”,并要求加强个人消费贷款管理。

9月5日北京银监局也发文,要求辖内银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作,重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。

房地产就像一个巨大的蓄水池,而钱才是它源源不断的动力。

一旦钱收紧了,蓄水池干涸,很快房地产就玩不转了。

虽然房贷已经开始收紧,首套房贷利率普遍提高10%,能够给优惠的银行越来越少。

但房价为什么迟迟没多大动静呢,尤其是二线城市,包括南京还是一房难求,购房者普遍看涨,炒房客依然横行四方。

归根结底,还是市场的钱太多了,没有了房贷,还有消费贷进入房地产,各种各样的钱涌入房地产。(据小编所知一些做生意的人光信用贷、消费贷就能贷几百万)

对于房地产违规贷款,国家以及地方正展开一场前所未有的整顿风暴!

如果真的能遏制住消费贷进入房地产,同时配合当下的房贷收紧策略,楼市调控的大杀器真的现身了。

南京的文件要求,各商业银行在非住房消费贷款用途审查上,既要加强对个人消费贷款贷前交易背景真实性的审查,又要强化贷中资金流向和贷后资金用途管控,谨慎发放长期、大额、不指明用途的消费贷款、严禁发放用于购房首付款或偿还首付借贷资金的个人消费贷款。

文件同时要求银行加强合规管理和风控管理,全面开展个人消费贷款违规流入房地产市场的自查自纠工作,对查实违规发放的个人消费贷款,各银行要认真整改,对相关责任人严肃问责,并将自查整改报告于8月31日前报送至人民银行南京分行和江苏银监局。

严厉的监管能堵住消费贷流入房地产吗?

现在各家银行的按揭贷款普遍很紧张,但是消费贷款额度却相当充裕,有部分信贷借道消费贷流入房地产市场的。

按照规定,居民的购房首付款应该是自有资金,如果任由消费贷款流入房地产市场,无疑会加大购房杠杆,加剧风险,使整个房地产调控效果大打折扣,这应该是监管层最不愿意见到的。

某贷款人员告知客户银行房贷以及消费贷都会收紧

有业内人士认为,如果消费贷总的额度不收紧,还是会以各种形式流入房地产,因为有很多规避的方法。

要彻底消灭消费贷的资金用于购房,只能一刀切,比如每个人额度上不超过10万,期限最多一年两年,住房抵押贷最多抵押3成。

说白了,还是要把资金水龙头拧紧,否则只要消费贷的额度充足,有什么样的监管,就会有什么样的规避方法。

目前的房贷收紧,就是从总的额度上收紧的。央行已经在督促银行把房地产的贷款往回收了。

除了房贷收紧,接下来应该要整治消费贷款了,只要这一块也堵住了,炒房客的资金腾挪空间才会被彻底压缩,才不会去市场兴风作浪,投资客被驱逐出市场后,也就可以稳定了。所以我们可以重点观察下四季度的消费贷款增长额度。

实际上,我国居民进一步加杠杆的空间也已经非常有限了。

海通证券姜超写了个分析报告认为,衡量居民部门的偿债能力,还要考虑居民部门分配到了多少可支配收入。美国收入分配主要倾向居民部门,但我们则倾向政府和企业部门,导致我国居民部门债务占居民可支配收入的比重已经达到了90%,美国当前仅有106%,日本的这一比例从上世纪90年代以来基本都低于100%,再考虑到中国居民部门从父母、亲戚、朋友处获得的隐性负债,我国居民加杠杆的空间已经不多。

此外,目前我国居民净存款比2016年初缩水了16%,已降至2013年初水平,也意味着居民举债空间并不大。(来源:南京楼市观察 部分整合自:樱桃小房子)

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