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额度紧张,房贷利率再上浮?明年你要准备好!

房老大 2017-12-04 14:52:44

临近年底,很多群友咨询房老斯,现在房贷利率上浮10%,放款也慢,是不是因为快到年底了,银行额度低导致的?过了年房贷利率会降吗?我要不要等明年再买房?

目前买房遇到的最大困难就是房贷,房贷利率不断上调,首套房最低也要上浮10%,即便如此,额度也是捉襟见肘,尤其进入四季度后,根据一般银行大致按照4:3:2:1的比例给四个季度分配额度,放款可能要等到明年了。

早在今年5月份,全国35城,122家银行,就已经争相上调首套房利率了。从10月份融360发布的全国房贷报告中,已经很能说明情况。

明年房贷不会放松

以往年的情况来看,一般过了元旦,房贷困难就会迎刃而解,但明年还会如此吗?

银行的工作人员表示:新年额度都较为宽松,或许会有一点儿效果,但是整体效果不大,像往年那样大范围放开贷款,几乎不太可能。

业内人士预测:如果到明年年初,房地产的热度还在,房贷额度还是很难缓解。本轮房地产有望贯穿更长的周期,资金面的监管不只监督到地方及机构层面,而是落实到每位购房者。

简单说,就是控制风险是首要任务,要先把风险遏制住,房贷是控制风险的关键工具,肯定还会进一步收紧。

市场主导利率上浮

那么这次的利率上浮除了政策影响外,还有别的原因吗?答案或许是市场行为。

把钱以较低价格放贷出去,银行资金成本不允许。

不要只盯着放贷基准利率看,从去年国庆放假调控开始,我们来看看市场整体的资金变化。

首先,看看上海银行间同业拆放利率:

再从国债来看看资金成本:

什么意思呢?就从这两个例子看,银行的资金成本上涨是非常大的,上面的每一个,从去年到现在涨幅都超过了30%。

目前,房贷基准利率是4.9%,哪怕提高10%、20%,相比来说,也是小巫见大巫了。

身边能感受到的例子就更加明显了,我们今天看余额宝的固定理财收益年化资金成本,7日年化3.8%,感觉很普通,去年国庆时候是多少,还记得么?是2.357,又涨了多少?

更别谈市面上的各种理财产品了,就连最不缺钱、最保守的宇宙行,都推出了这样的产品:

在高昂的资金成本下,按揭贷款不论是基准利率甚至上浮10%,对于绝大多数银行来说,已经属于低利润产品。

银行都是图利的,这时候还放贷给购房者,还有没有职业素养了?不提高利率银行就变成雷锋做义务劳动了。

利率上浮会取消?

叨叨了这么多,想说的无非就是,银行房贷上浮甚至停贷,是由社会资金成本决定的,和国家的货币政策息息相关。

什么时候取消房贷上浮,也由货币政策决定。但是这一次,和上一次,恐怕有很大不同。

今年3月底,央行行长周小川谈到,宽松货币周期近尾部,紧缩是个渐进过程。也就是说,2017年才只是紧缩元年。

放眼全球来看,也确实如此,全球都经历着流动性收紧,比如:

美国:美联储预计到2020年加息7次;缩表计划延续至2023年。

欧央行:10月底刚刚宣布缩减QE;

英国:11月13日首次加息;

让钱值钱,是未来几年,各国争相要做的事。而今年,才仅仅是开始。

那么对于房地产,和上一轮调控不同,有几点是可以肯定的:

1、上一次是全球QE(大放水),这次是一起缩表;

2、周期上,这一次将要比上一次,时间更久;

在这种上调基准的外部大环境下,央行压力正在上升,所以,明年开始,购房者可能要陷入这样一种尴尬的局面:

如果央行上调基准,银行会更有动力继续做房贷这一块业务,但购房者也将付出更多的贷款成本。只不过上调基准的影响是全面的,所有的资金成本都会上升,会更加慎重。

如果央行不上调基准,银行为缓解自身压力,会主动上调房贷利率,至少也是继续保持目前的高利率。

来源:房王网

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